.개시결정을 받으면 큰 고비를 넘겼다고 안도하게 되지만, 절차가 조용히 끝나기만 하는 것은 아니다. 채권자들에게도 의견을 낼 기회가 주어지고, 실제로 이의를 제기하는 채권자가 나온다. 대전개인회생 사건에서도 금융기관이나 대부업체, 때로는 개인 채권자가 이의를 내는 경우가 있는데, 미리 구조를 알아 두면 통지서를 받고 당황할 일이 없다.
이의가 나오는 지점은 크게 세 갈래다. 첫째는 채권액이다. 신청인이 목록에 적은 금액과 채권자가 주장하는 금액이 다를 때, 주로 이자와 연체이자 계산 차이나 일부 변제의 반영 여부에서 어긋난다. 둘째는 변제계획이다. 청산가치가 제대로 반영되지 않았다거나 신청인의 소득이 실제보다 낮게 잡혔다는 주장이다. 셋째는 신청인의 성실성 자체를 문제 삼는 경우로, 재산 은닉이나 편파 변제가 있었다는 의혹 제기다.
절차에는 이의를 위한 기간이 정해져 있다. 채권자들은 송달받은 채권자목록을 보고 정해진 기간 안에 이의를 내야 하며, 기간이 지나면 목록의 내용대로 굳어지는 것이 기본 구조다. 신청인 입장에서는 이 기간이 지나가는 것만으로 상당수의 불확실성이 정리되는 셈이다. 거꾸로 말하면 이 기간 동안 나온 이의에는 기한 안에 대응해야 한다.
채권액을 다투는 이의가 들어오면 계산의 문제로 접근한다. 대출 원금과 이자율, 연체 기산일, 그동안의 상환 내역을 놓고 어느 쪽 계산이 맞는지 따지는 것이다. 다툼이 정리되지 않으면 별도의 재판 절차로 채권액을 확정하는 길로 가게 된다. 이때 신청인의 무기는 기록이다. 상환 이체 내역과 대출 계약서를 보관하고 있다면 대부분의 계산 다툼은 어렵지 않게 정리된다.
변제계획에 대한 이의는 평가의 문제다. 재산이 시세보다 낮게 잡혔다는 주장에는 객관적인 시세 자료로, 소득이 축소되었다는 주장에는 급여명세와 계좌 흐름으로 답하면 된다. 신청 서류를 처음부터 정직하게 만들었다면 이 단계에서 새로 만들 것은 없고, 이미 낸 자료를 정리해 다시 보여 주는 일에 가깝다.
성실성을 겨냥한 이의가 가장 신경 쓰인다. 신청 전에 특정 채권자에게만 갚았다거나 재산을 빼돌렸다는 주장이 나오면 법원도 들여다보게 된다. 실제로 그런 일이 없다면 계좌 내역으로 반박하면 되지만, 신청 전의 거래 중 오해될 만한 것이 있다면 먼저 경위서를 준비해 두는 편이 낫다. 가족에게 보낸 생활비가 재산 빼돌리기로 읽히는 식의 오해는 소명 자료로 풀 수 있다.
금융기관의 이의가 계산의 문제라면 개인 채권자의 이의는 감정이 섞이는 경우가 많다. 지인이나 친척인 채권자가 목록의 금액이 적다고 주장하거나, 갚을 능력이 있으면서 절차를 이용한다고 목소리를 높이는 식이다. 이런 이의일수록 감정적으로 맞서지 말고 차용 당시의 기록과 상환 내역을 정리해 절차 안에서 답해야 한다. 개인 간 거래일수록 기록이 성기기 쉬우므로, 목록 작성 단계에서 금액의 근거 자료를 미리 붙여 두면 뒤가 편해진다.
기억할 것은 이의가 있다고 절차가 멈추지 않는다는 점이다. 이의는 절차 안에서 처리되는 쟁점이지 절차를 무너뜨리는 폭탄이 아니다. 다수의 사건은 이의 없이 지나가고, 이의가 나온 사건도 대부분 자료 제출과 계산 정리로 마무리된다. 겁먹고 방치하는 것이 유일하게 나쁜 대응이다. 통지서의 기한을 놓치면 다툴 수 있던 것도 다투지 못하게 된다.
대전개인회생에서 이의 대응을 준비한다면 세 가지를 지키면 된다. 첫째, 법원과 대리인에게서 오는 우편과 연락을 놓치지 않는 체계를 만든다. 둘째, 대출 계약서와 상환 내역, 큰 금액의 이체 기록을 사건이 끝날 때까지 보관한다. 셋째, 이의 통지를 받으면 혼자 판단하지 말고 즉시 대리인과 대응 방향을 정한다. 감정적으로 채권자와 직접 다투는 것은 도움이 되지 않는다.
가장 좋은 대응은 예방이다. 채권자목록의 금액을 부채증명서로 확정해 두면 채권액 이의의 여지가 줄고, 재산과 소득을 처음부터 정확히 적으면 평가 이의의 근거가 사라진다. 이의는 대개 서류의 빈틈에서 자라난다. 빈틈없는 신청 서류가 곧 이의 대응의 팔 할이라는 것, 그것이 이 주제의 결론이다.